De ce brokerii de credite câștigă tot mai mult teren?

Potrivit celei mai recente estimari ale Asociației Române a Brokerilor de Credite (ARBC), volumul total al pieței de brokeraj credite va depăși anul acesta 2 miliarde  lei. De ce au început românii să aibă mai multă încredere în consilierea oferită de brokeri, ajungându-se azi ca 2 din 10 credite ipotecare să fie accesate prin intermediul acestora? Pentru că, fără niciun cost suplimentar pentru clienți, îi scutește de drumurile pe la bănci și de pregătirea dosarului, propunându-le cele mai bune soluții financiare printr-o analiză comparativă a ofertelor actuale. Iar băncile sunt mai mult decât bucuroase să aibă ajutor externalizat, plătind brokerii funcție de dosarele aprobate. Astfel că din 2012 încoace piața de brokeraj crește constant, reprezentând chiar un barometru al evoluției pozitive a economiei, în strânsă legătură cu gradul de intermediere financiară.

Își plătesc românii creditele?

Industria de brokeraj credite din România contribuie actualmente cu cca 18% din totalul creditelor ipotecare acordate de bănci, fără să le includem aici pe cele acordate pentru programul Prima Casă. Însă, în unele țări din Europa (Anglia, Olanda, Spania), ponderea este între 50-60% – asta ca să nu ne comparăm cu SUA, unde vânzarea de credite retail a fost externalizata aproape integral (90%). Astăzi băncile din România acordă chiar mai multe credite de consum persoanelor fizice decât băncile din Austria. Iar acest lucru se întâmplă în condițiile în care doar jumătate dintre români declară că au bani puși deoparte, 60% dintre ei având obligații financiare. Și, cu toate că 30% dintre aceștia își doresc să acceseze un nou împrumut – după cum rezultă din cercetarea sociologică „Obiceiurile financiare ale românilor”, comandată de KRUK România, fiind astfel campioni la contractarea de credite în UE – suntem și printre cei mai buni platnici, România fiind țara cu cele mai puține acționări în instanță pentru neplată.

Cel mai mare broker de credite de pe piață, Kiwi Finance, a raportat în primul semestru al anului 2019 o creștere semnificativă a volumului de dosare credite față de aceeași perioadă a anului trecut, numai în luna Octombrie (o luna record în istoria companiei) Kiwi Finance inițiind credite ipotecare reprezentând 20% din totalul creditelor ipotecare din România (excepție Prima Casă) – a trimis băncilor înspre aprobare credite în valoare de 44.5 milioane euro, dintre care 90% credite ipotecare și 10% credite de nevoi personale. Astfel că Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, estimează că doar vânzările Kiwi Finance din 2019 vor atinge nivelul întregii industrii de brokeraj de acum câțiva ani. Mai exact, în intervalul Ian-Iun 2019 vânzările totale de credite ale companiei au crescut cu 24%, valoarea creditului mediu crescând cu 9% față de anul trecut.

Românii educați, plecați din țară, cumpără imobile preponderent în București și în Vestul țării 

Deja cu o rată medie de aprobare de 89%, atinsă în Octombrie 2019, Kiwi Finance explică creșterea spectaculoasă prin următorii factori:

• Creșterea eficienței prin filtrele și procesele interne implementate înainte să transmită dosarele către bănci. 
• Rețeaua de brokeri experimentați, prezenți pe teritoriul întregii țări.  
• Finalizarea imobilelor din proiectele rezidențiale demarate anul trecut în paralel cu lansarea altora noi. 

Acest ritm alert de dezvoltare imobiliară va continua, fiindcă în România avem nu numai o cerere dar și o nevoie consistentă de locuințe. Mai mult decât atât, solicitările nu vin numai de la românii din țară, ci și de la cei din afara ei: în 2018 achizițiile românilor din diaspora înregistrau o creștere de 30% față de anul anterior, pe când anul acesta creșterea e deja de 50%. De precizat că 90% dintre solicitări au venit din UE, din partea persoanelor cu studii superioare, plecate de 6-8 ani din țară, acestea cumpărând preponderent în București și în Vestul țării.

Actualmente 67% dintre românii interesați de achiziții imobiliare sunt în căutarea unui apartament cu 2 camere, în timp ce doar 33% plănuiesc să își achiziționeze o casă. Iar asta deoarece majoritatea blocurilor din România se află în incinta orașelor, ceea ce înseamnă că deplasarea către punctele de interes se face mai rapid. Iar 3-4 camere la bloc costă mai puțin decât o casă, ca să nu mai vorbim și de costurile de întreținere aferente. 

Cât de mult poți să împrumuți printr-un credit fără ipotecă? 

Vești bune! Băncile au crescut în ultimul an valorile maxime ale creditelor de nevoi personale, având oferte de finanțare de până la 225.000 LEI. Ce poți face cu suma împrumutată? Renovezi locuința, finisezi construcția începută, faci mici investiții, achiziționezi o mașină, îți consolidezi niște credite mai vechi cu scopul reducerii ratelor sau obținerii unei sume suplimentare plătind aceeași rată cumulată.

Iată un exemplu de calcul: pentru a obține 200.000 LEI pe o durată de 60 luni plătești o rată fixă lunară de 4.046 LEI (dobândă fixă 7.9%, DAE 8.19%), comision analiză dosar 0 lei, total de plată la sfârșitul perioadei 242.745 ron. Ținând cont de gradul de îndatorare de 40%, venitul minim necesar este de ~11.000 lei pe familie. 

De ce ar trebui să alegi un broker de credite în loc să mergi pe cont propriu? Anca Bidian – CEO Kiwi Finance: „Deoarece brokerul de credite îți prezintă transparent comparații între ofertele existente în piață și apoi identifică produsul bancar care se potrivește exact profilului și nevoii tale… și nu invers. Este ca atunci când mergi mai întâi la medic și nu direct la farmacie să cumperi ce crezi că te-ar face bine. Orice credit, fie el ipotecar sau de nevoie personale, este un produs sofisticat atunci când vrei să ai certitudinea că ai ales ce e mai bun și nu plătești în plus sau nu ai niște restricții inutile.”